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記者沈婉玉／台北報導

隨著「高齡化」、「少子化」社會來臨，老年退休衍生的問題無可避免，包括合庫、土銀、台企銀、一銀、華銀等5家銀行，都推出商業型以房養老貸款，有需要的民眾可以多家比較，選擇最適合的方案來申貸。

房地產是多數人一生中最大的資產，年老時沒有現金收入，但透過以房養老，長者每月可取得穩定的收入，並安心居住於熟悉的環境；退休後用過去儲蓄購買的資產來自力更生，不用向子女拿錢，也讓銀髮族很有尊嚴。

金管會統計，各種高齡化金融商品中，商業型以房養老的借貸規模成長最快，今年1月全市場放款件數僅21件、放款金額1.98億元，但到3月底，放款件數已達125件、總體放款金額累積已達8.94億元，短短3個月就借出快9億元。

根據業者最新統計，4月初以房養老承作件數已超過160件，承作金額正式突破10億元，顯見高齡長者對以房養老的接受度頗高。

銀行理專指出，以房養老是將房產活化，換成每月的固定收入，當身故後房產繼承人可選擇清償或是承接貸款，不會只有被銀行取走拍賣一途。銀髮族可以估算一下自己房產價值，了解每月所需金額，依需求搭配保險或信託。

銀行理專表示，合作金庫首先開辦商業版以房養老，承作件數最多，經驗最豐富，對以房養老此種新商品的掌握度最高。以房養老貸款成數若低於5成，利息可掛帳至到期才收取，則是土銀以房養老商品的特色。在暫不扣息下，月領金額較高，特別適合手上房產價格較高的銀髮族。

台企銀則與台灣人壽合作，推出結合房貸、保險和安養信託機制的以房養老。銀行理專分析，此方案可說是用房子抵押買年金險，好處是仍可住在房子內，並達到指定用途、專款專用好處，但壞處是不能中途終止契約或申請保單借款，沒有解約金，月領金額也相對低一些。

例如子女不在身邊的獨居老人，發現自己腦力有退化現象，恐有失智、生活無法自理的可能，就適合辦台企銀的「安老快活」，將以房養老、年金及信託一次購足，每月獲得年金，專款專用於支應生活及看護費，解決後顧之憂。

一銀主管表示，一銀也整合行內信託、理財及外匯等業務資源來搭配以房養老，但沒有「綁」在一起，可依銀髮族的需求來量身定做，較有彈性。

華銀的「安養房貸」則是逆向型的理財型房貸，可隨借隨還，動用額度可累積，不動用不計息，資金使用更靈活，彈性最高，但缺點是貸款利率也較高。

華銀表示，有些銀髮族當下還有不少老本或領有月退，申辦初期實際生活所需費用不多，但隨著年齡愈來愈大，存款愈來愈少，醫療、看護費用卻愈來愈高。申辦華銀的「安養房貸」就可未雨綢繆，視動用多少來計息，也可隨時還款，資金運用更靈活。

華銀指出，因有隨借隨還的機制，父母可先以房養老，等子女事業有成手頭寬裕時，可以協助父母還款，就可減輕未來子女繼承時的房貸負擔。

銀行理專建議，銀髮族可多方考慮各銀行利率與方案內容，以及是否有還款限制，以免被償還條款綁死。若原貸款往來銀行有提供適合的方案，且原往來銀行存有相關往來資料，最好找原貸款銀行較為妥適。